Find det billigste lån vha. ÅOP

På Careaccount.dk er det muligt at få et overblik over markedets forskellige sms lån på en nem og overskuelig måde, hvor du samtidig kan se lånets ÅOP. Hjemmesiden kan hjælpe dig med at få en hurtig adgang til penge ved bl.a. at give dig mulighed for at tage et kviklån uden omkostninger. Du kan derved vælge et lån, der passer lige netop dine behov, ved at indtaste ønsket lånebeløb samt ønsket låneperiode. Inden for bare få minutter vil pengene være til rådighed på din konto.

Hvad er ÅOP?                                         ÅOP

ÅOP står for Årlige Omkostninger i procent og spiller en væsentlig rolle, når du skal låne penge. ÅOP beskriver de samlede årlige omkostninger af det samlede kreditbeløb på et lån, hvilket med andre ord fortæller, hvor dyrt det reelt set er at låne det pågældende beløb. Et lån er altid omfattet af en kreditaftale, som du kan læse nærmere om i kreditaftaleloven. Her oplyses bl.a., hvad der ved ethvert lån skal fremgå tydeligt, når der laves diverse låneaftaler. Dermed skal banker og andre låneudbydere oplyse om ÅOP og de øvrige omkostninger ved lånet.

Løbende omkostninger og engangsomkostninger

ÅOP kan altid anvendes i forbindelse med at finde det billigste sms lån. De omkostninger, der medtages i ÅOP, kan opdeles i to kategorier; løbende omkostninger og engangsomkostninger. Under hver kategori indgår en lang række elementer, da der typisk anvendes forskellige begreber i forbindelse med de afgifter og gebyrer, der måtte være. Ofte vil du ved de løbende omkostninger støde på gebyrer som eksempelvis; depotgebyrer, renter, månedlige og årlige kontogebyrer, PBS gebyrer og administrationsgebyrer.

Engangsomkostningerne, der er medtaget i ÅOP, kunne derimod indeholde eksempler som; dokumentgebyrer, stiftelsesprovision, ekspeditionsgebyrer, variable tinglysningsafgift, fast tinglysningsafgift osv. Ud fra de forskellige omkostningstyper kan forbrugeren dermed sammenligne de samlede omkostninger ved et lån. Ved oprettelsen og i lånets løbetid er omkostningerne omfattet af ÅOP, hvor der også tages hensyn til, hvornår eksempelvis afdrag og renter skal betales.

ÅOP

Oplysning af ÅOP er et krav

Banker og andre låneudbydere skal oplyse ÅOP sammen med de øvrige låneudgifter. Derudover fremgår det i kreditaftaleloven, at ÅOP også skal kunne anvendes i forhold til at sammenligne lån af samme type i forhold til elementer som indfrielsesvilkår, behandling på skattemæssig plan, løbetid osv. Du kan for eksempel på https://dit-kviklaan.dk finde en god oversigt over hvad de forskellige kviklån vil koste.

For at opnå en brugbar sammenligning er det derfor vigtigt, at man ikke sammenligner to vidt forskellige lånetyper som eksempelvis et 30-årigt fastforrentet obligationslån med et 3-årigt variabelt forrentet lån. Skal sammenligningen være brugbar, skal lånetyperne dermed også være de samme.

Det er derudover væsentligt at være opmærksom på, at ÅOP er opgivet før skat, hvilket vil sige, at det ikke er et helt retvisende billede for den samlede omkostning. Dog giver ÅOP muligheden for at få et bedre indblik i lånet før, at man låner pengene, da det ikke altid er lånet med den effektive eller laveste nominelle rente, der er den bedste løsning for forbrugeren.

Grunden til at ÅOP ikke bliver opgivet i et beløb efter skat skyldes, at en fuldstændig korrekt visning af ÅOP i dette tilfælde ville kræve, at der samtidig bliver taget højde for de ret komplicerede regler i ligningslovens § 5, stk. 3 jf. § 8, stk. 3, litra c. Disse regler er for lån under 2 år, hvilket kan betyde, at det i sidste ende ligeledes giver misvejledende resultater. En super ting ved sms lån er desuden at de er fradragsberettigede, hvilket vil sige, at det på nogle punkter giver et mere reelt billede af de faktiske omkostninger, der er ved lånet, hvis ÅOP havde været angivet efter skat.

Til trods for dette så vises ÅOP dog som en før skat sammenligningsfaktor. Derfor skal man også være opmærksom på, at dette kan resultere i en lille skævvridning af, hvilket lån, der reelt set er det billigste. Det skyldes, at hvis man eksempelvis har to lån, der udover løbetiden er identiske, så vil lånet med den korteste løbetid have den højeste ÅOP før skat. Ses der på de præcis samme lån, men hvor ÅOP er opgivet efter skat, vil dette have en betydning i forhold til, at den korteste løbetid nu også vil have den laveste ÅOP.

Ydermere skal man også altid være opmærksom på, at ÅOP falder i takt med, at løbetiden forlænges. Da det altid vil være billigere jo hurtigere et lån betales af, giver dette et forkert billede. I og med at renterne er fradragsberettigede vil det rent faktisk være ÅOP efter skat, som man derfor vil komme til at betale.